Bí quyết để mua nhà mà không trở thành con nợ

ThaoPham

Để có thể mua nhà hầu hết người Mỹ đều nhờ vay ngân hàng trong khi ở Việt Nam người ta thường chỉ nghĩ đến việc sở hữu một căn nhà khi đã tích cóp được đủ tiền. Tuy nhiên điều đó không có nghĩa rằng người Việt kiếm tiền giỏi hơn, tích lũy tốt hơn hay ít "vỡ nợ" hơn. Trên thực tế, người phương Tây họ có cách quản lý tài chính khoa học và là những "con nợ" thông minh. Để có thể làm được giống như vậy, cần lưu ý cơ bản sau:
>> Những lưu ý và kinh nghiệm khi lựa chọn mua căn hộ

Bí quyết để mua nhà mà không trở thành con nợ


*** Không mua nhà kiểu "tay không bắt giặc"

Trên lý thuyết, các ngân hàng phát triển có thể cho vay lên tới 70-80% giá trị căn hộ. Điều đó chứng tỏ rằng bạn phải đang có sẵn khoảng 20-30% số tiền trong tay. Tuy nhiên, hiện nay không ít người Việt sẵn sàng đứng ra mua nhà trong khi tay chẳng có đồng nào. Chẳng hạn như trường hợp của anh Ngọc (quận Cầu Giấy, Hà Nội). Anh đã thế chấp sổ đỏ căn nhà của bố mẹ ở quận nội thành với trị giá khoảng 4 tỷ đồng để vay 1 tỷ đồng (anh đã được nhân viên tín dụng tư vấn để chứng minh với ngân hàng rằng mình có thu nhập 45 triệu đồng/tháng) mua căn hộ ở ngoại thành nhưng thực tế số tiền anh có chỉ vẻn vẹn chưa đến 100 triệu đồng.

Theo phân tích đánh giá của cán bộ tín dụng ngân hàng, chúng ta không nên tự tin đi vay số tiền quá lớn nếu chỉ có tài sản thế chấp tốt bởi điều quan trọng là phải có phương án trả nợ hiệu quả. Thực tế, sau 2 năm vay khoản tiền đó, lại sinh thêm một con, mỗi tháng phải trả cả lãi lẫn gốc là 15 triệu đồng cho ngân hàng, vợ chồng anh Ngọc thực sự thấy không còn đủ sức do thu nhập của hai người chỉ khoảng 22 triệu đồng/tháng. Hiện tại, anh đang đăng rao bán căn nhà vì không thể nào kham nổi số nợ của ngân hàng.

Chính vì vậy, một lời khuyên từ các chuyên gia tài chính, để làm chủ được tài chính thì số tiền nên vay là khoảng 30-40% giá trị ngôi nhà, để đảm bảo bạn vẫn còn dư dả tiền sinh hoạt cũng như không rơi vào "vòng xoáy" lãi suất khi đi vay. Trường hợp muốn vay quá 50% giá trị căn nhà, thì thu nhập chắc chắn của hai vợ chồng phải ổn định, sao cho tổng chi phí trả lãi ngân hàng không chiếm quá 40% thu nhập tháng.

*** Tận dụng vay người thân, bạn bè

Bạn có thể hỏi vay mượn từ người thân, bạn bè để đỡ một phần thay vì tất cả số tiền từ ngân hàng vì thường thì những món nợ này có thể được cho vay lãi suất thấp hoặc thậm chí không lãi. Tuy nhiên, khác với vay ngân hàng, khi vay người quen bạn sẽ gặp một áp lực vô hình khác về thời gian trả nợ. Bạn có thể phải trả rất gấp khi người đó cần lấy lại số tiền, áp lực và khó khăn cũng có thể là rất lớn
Vay mua rồi cho thuê lại chính căn nhà đó

Phương pháp này được khá nhiều người áp dụng cách để giảm áp lực trả nợ ngân hàng. Tuy nhiên nó chỉ dành cho ai may mắn có thể ở tạm nhà bố mẹ một thời gian hoặc mua căn nhà rộng với nhiều phòng trống. Ví dụ như trường hợp của Trường, hướng dẫn viên du lịch 30 tuổi tại Sài Gòn. Công việc phải đi làm xa thường xuyên, mặc dù vay vốn mua căn hộ nhưng anh vẫn cùng vợ con sống cùng trong căn nhà của bố mẹ suốt 3 năm qua.

Anh Trường còn chia sẻ, khi ở cùng bố mẹ, không những giải quyết bài toán kinh tế trả nợ ngân hàng, hơn thế nữa những lúc đi vắng, vợ con anh còn có chỗ nhờ cậy. Việc cho thuê lại căn hộ kia, mỗi tháng vợ chồng anh cũng thu thêm gần 4 triệu để trả bớt nợ ngân hàng. Sau 3 năm, mặc dù nợ ngân hàng vẫn còn nhưng vợ chồng anh Trường đã về căn nhà của mình sinh sống, bây giờ số tiền còn lại và lãi cũng không còn khó khăn với vợ chồng anh nữa.

Với phương pháp này, kể cả không có bố mẹ để nhờ cậy, bạn cũng có thể thuê một căn phòng nhỏ để tiện sinh sống, còn nhà mua kia có thể cho thuê, trong thời gian đó số tiền cho thuê và làm việc tích góp cũng có thể giải quyết phần nào số nợ từ ngân hàng.

Làm việc và luôn đặt mục tiêu thanh toán toán trước hạn
Đặc biệt, cần phải thật lưu ý kĩ các điều khoản thanh toán trước hạn khi vay ngân hàng vì nó sẽ giảm được gánh nặng tài chính. Đa số các khách hàng vay vốn để mua nhà đều trả tiền trước hạn. Đừng tiếc tiền phí trả trước hạn (chỉ khoảng 2- 4%). Khi có một khoản tiền tương đối, bạn nên trả bớt cho ngân hàng thay vì đi gửi tiết kiệm số tiền đó bởi lãi suất tiết kiệm bạn hưởng chỉ bằng một phần nhỏ nếu so với khoản lãi phải trả nhà băng.